★無利子・無担保のコロナ融資により【銀行員から悲鳴続出…】！ ★地銀の運命は。。。！ : 人生のトリセツ

『銀行員から悲鳴続出…！コロナ融資「大崩壊」で始まる「地銀“大量死”のカウントダウン」』についてTwitterの反応

銀行員から悲鳴続出…！コロナ融資「大崩壊」で始まる「地銀“大量死”のカウントダウン」
…コロナ融資「地銀の悲鳴」が止まらない！　コロナ禍に苦しむ企業を救済する目的ではじめられた無利子・無担保のコロナ融資により、銀行の預金量が増える“金余…
（出典：現代ビジネス）

（出典 gendai.ismedia.jp）

コロナ融資の“タナボタ”も！

コロナで景気も冷え込む photo/gettyimages

　日本政策金融公庫などの公的機関の融資、または保証協会の保証が付いた民間金融機関の融資が、無利子・無担保、最長5年程度の返済猶予付きで、企業や事業主に行われている。　飲食業、宿泊業などコロナ禍の影響の大きい業種では、経営を続けるためにこの融資金を運転資金に投じる一方で、余分に借りることができた事業主が都心の不動産や株に投資し、都心の地価高騰、株価高騰の一因になっていると指摘される。　しかし万が一のために借り入れた場合は、そのまま口座に置いている事業主も多いという。　都内の不動産会社社長はこう話す。　「当面の資金繰りは問題ありませんでしたが、何が起きるか分からなかったため昨年夏に8000万円借りて、口座に入れたまま使っていません。返済がはじまれば月100万円近くの支払いになり、簡単に払える額ではないからです。返済猶予期間は1年で、そろそろ返済がはじまります」　それどころか口座に入金された金の中には“タナボタ”まである。　西日本のある介護事業者は1億8000万円のコロナ融資を受けた。5年間の返済据え置きで、その後10年かけて返済する。　ここ数年は赤字スレスレの経営を続け、月末には口座残高が数万円になり、銀行は貸してくれないためにノンバンクから高利の借り入れも行った。それがコロナ融資により、高利の借金を返済しても1億円以上が口座に残ったという。

「金利0％」で調達できる

金利が「ゼロ」に photo/iStock

　今年4月末までのコロナ関連の融資額は、政府系と民間の金融機関を合わせて約56兆円に上る(6月16日、財務省理財局)。　「公的機関によるコロナ融資は業種を問わずに一気にドカンと実施されました。しかしコロナ禍の影響は特定の業種に偏っていることが鮮明になり、結果として、救済という目的とはかけ離れた過剰融資が行われたのです」(企業の資金繰りを担当する都内の金融コンサルタント) 　資金が回らずに飲食業などで倒産が増えている一方で、こうした余剰資金が銀行の口座に歩留まりして銀行を苦しくさせている。　銀行の融資難は深刻であり、たとえばそれは日本学生支援機構の資金借り入れに表れている。　文科省所管の独立行政法人・日本学生支援機構は、学生に対する奨学金の貸与・給付を事業の柱として、学生生活支援事業、留学生支援事業等も行っている。　この奨学金事業の原資は民間の金融機関から借り入れて調達している。事業規模は大きく、21年度計画では借入金等で約1兆500億円を調達し、奨学金貸与事業費として約9900億円を見込んでいる。　学生支援機構は資金調達のために定期的に入札を行っているが、金融機関が殺到して現在は「金利0％」で調達できているのだ。

日銀口座に“豚積み”

日銀の当座預金は増えるばかり photo/gettyimages

　今年5月27日の短期借入金(3カ月)の入札では、1610億円の借り入れに対して6倍の9660億円の応札があり、金利0％で借り入れた。続く6月24日の短期借入金の入札では、500億円の借り入れに対して同じく6倍の3000億円の応札があり、金利0％で借り入れた。　前出の中堅行員が話す。　「文科省所管の学生支援機構は何か起これば国が助けるのだし、実質、返済は100％保証されている。銀行の行内格付けは高く、優良貸出先です。日銀に預けてマイナス金利が課せられるよりマシ。だから0％の貸し出しに何倍もの入札があるのです。しかし0％で貸しても利益は出ないし、コストがかかるため赤字です」　遡れば、学生支援機構の長期(1年)・短期ともに借入金利は2015年度まで0・1％付いていたが、2016年4月以降は金利0％が続いている。　銀行は余剰資金を日銀の当座預金に預けて金利収入を得ていた。日銀が金融緩和により資金を投入しても銀行の貸し出しは増えず、日銀の当座預金残高が増えるばかりだった。　“豚積み”とも揶揄され、日銀が、銀行貸し出しを増やすために当座預金の一部に0・1％のマイナス金利を導入したのは2016年1月のことだ。学生支援機構の調達金利は直後から0％になった。しかし金利0％で貸せる優良貸出先は限られ、マイナス金利を課しても日銀の当座預金残高は積み上がっている。　今年4月末までに実行された約56兆円のコロナ融資の内訳は、政府系金融機関の融資が20兆9000億円、保証協会の保証が付いた民間金融機関の融資が35兆5000億円となっている。

莫大な不良債権が生まれる

　この先、コロナ融資は莫大な不良債権を生むと予想される。　「不良債権の大部分は公的部門が抱えることになります。政府系金融機関は不良債権を外部に出さずに処理するし、保証協会も、民間金融機関に代位弁済して債権を獲得した後、外部に出さずに少しずつ回収を続けます。最終的に国民負担が生じる可能性はありますが、公的部門の不良債権が顕在化するのはまだまだ先になるでしょう」(前出・金融コンサルタント) 　この点で民間の金融機関が不良債権に苦しむ可能性はほぼない。　「それどころか、公的機関のコロナ融資金を、民間の金融機関への既存融資の返済に当てた企業が多いと見られ、銀行は、とくに中小企業に対する危ない融資を相当回収できた模様です」(同) 　しかし、銀行も無傷ではいられない。　「昨年のコロナ融資が尽きて、追加融資を求める企業が出て来ています。しかし融資しても運転資金に消えるだけでは返済余力が生まれるはずがなく、追加融資には相当慎重になっています。　仮に1000万円の貸し倒れが起きた時、その穴を埋めるためには金利1％で10億円を融資する必要がありますが、地銀にはそんな融資先はそうそうありません。低金利の今は、貸し出しリスクは取れないのです。しかし政府は融資を促し、リスケなどの条件変更も吞むように求めている。この先、不良債権が増える可能性があります」(前出の中堅行員) 　飲食店の規模を無視して一律に行われている協力金の給付と同様に、今後も行われる政府によるコロナ融資は方法を再考すべきだろう。

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金玉滿堂・電子版（変異株）
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yosiki5533
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Hxdxtx.T
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もぎ子
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小林紅茶
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稲葉琢也@悩める社長の資金繰り不安を消す銀行対策
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要らない企業に貸し込み本当に資金を必要とする企業に寄り添って事業継続を支援しなければ、地域企業の減少と共に地銀の営業基盤は失われていきますね銀行員から悲鳴続出…！コロナ融資「大崩壊」で始まる「地銀“大量死”のカウントダウ… https://t.co/PJMMMB2mMJ

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サイバネティクオートマトン電脳君mk.0
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T-Nakanishi（レポートマン）
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眞田伸廣
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yonamine_sun
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米谷　仁志
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「奨学金事業の原資は民間の金融機関から借り入れて調達」学生の借金の原資もやはり借金というわけか。他国の奨学金は何が原資になってるのだろう？---銀行員から悲鳴続出…！コロナ融資「大崩壊」で始まる「地銀“大量死”のカウント… https://t.co/BhqmkxA4eN

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