【注意!!】やっぱりだめか!【外貨建て保険】
新型コロナ:外貨建て保険急ブレーキ 1~3月の銀行窓販4割減 - 日本経済新聞 新型コロナ:外貨建て保険急ブレーキ 1~3月の銀行窓販4割減 日本経済新聞 (出典:日本経済新聞) |
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生命保険会社の業界団体である生命保険協会が、「外貨建て保険・年金に係る苦情受付件数」を公開しています。
2018年の苦情件数は「2,543件」で、4年前の2倍以上に増えています。
外貨建て保険は、その仕組み上、為替(かわせ)の変動の影響を受けやすく、元本割れ(がんぽんわれ)する可能性もあります。
外貨建て保険の仕組み
外貨建て保険とは、払い込んだ保険料を米ドルなどの外貨で運用する保険です。
例えば、アメリカのドル建てであれば、保険料の額面もドルになり、それを換算して払い込みます。
保険金を受け取る場合は、ドルでも円でも受け取れます。
外貨建てにするとお金が増やしやすい
どうして、保険会社は、「円」ではなく、「ドル」などの外貨で運用するのでしょうか。
今は外貨の方が、基本的な金利が高く、お金を増やしやすい状況にあるからです。
国内では金利が低い状況が続いており、リスク(危険)が少なく、確実にお金を増やす方法が少なくなっているのです。
同じ保険商品を売るときに、払い込んだ金額とほぼ同じ金額が戻ってくる円建ての保険と、年利数%の上乗せ分がある外貨建ての保険では、後の方が売りやすいのです。
しかし、ドルで運用するためには、最初に円をドルに替え、最後にドルを円に戻す必要があります。
そのため外貨建て保険は、円とドルとの為替レートの変化という、大きなリスクを背負ってしまうのです。
毎月の保険料が大きく変わる
為替レートの変化によるリスクと言われても、何がどんなふうに危ないのでしょうか。
。
ここでは、「毎月の保険料」と「満期時の保険金」について、為替レートの影響を見てみましょう。
まず、保険料です。
計算しやすいように、毎月の保険料を「100ドル」としてみましょう。
2019年6月現在の、円とドルの為替レートは、1ドルが108円ですから、保険料は100ドル×108円で「10,800円」です。
しかし、円とドルのレートは常に変動しています。
例えば、2011年には1ドルが80円という、円高な状況がありました。
この場合の保険料は、100ドル×80円で「8,000円」になります。
保険料が下がって、ちょっとおトクな感じです。
しかし、レートは逆方向にも動きます。
2015年には1ドルが125円という、円安な状況でした。
この場合の保険料は、100ドル×125円で「12,500円」になります。
契約のときに考えていた保険料よりも、1,700円も高くなってしまいます。
このように、円とドルの為替レートが変わることで、毎月の保険料が数千円も変わってしまったら、苦情を言いたくもなるでしょう。
20年間の実績で、2倍の差がある円ドルレート
さらに恐ろしいのは、満期になったときの「保険金」の金額が変わってしまうことです。
例えば、ここ20年間の円ドルレートは、1ドルが70円台から140円台まで、2倍の振れ幅がありました。
仮に、満期時の保険金の金額を「10万ドル」としましょう。
現在の1ドル=108円の状況で契約したときに、期待する保険金は「1,080万円」です。
しかし、1ドルが70円であれば、10万ドルは「700万円」です。
円安になって、1ドルが140円であれば、10万ドルは「1,400万円」です。
ここ20年の実績で計算しても、満期のタイミングによって、手取りの金額に2倍の差が出てしまいます。
このように、外貨建て保険は、為替レートの変動に大きく影響されてしまう商品なのです。
危険性を知らせる「ガイドライン」
保険協会でも、外貨建て保険の危険性はよく承知しています。
例えば、保険会社の広告やカタログなどの商品説明を規制するガイドラインでは、外貨建て保険については、次のような記述が推奨されています。
この保険は為替レートの変動により、お受取になる円換算後の保険金額がご契約時における円換算後の保険金額を下回ることや、お受取になる円換算後の保険金額が、既払込保険料を下回ることがあり、損失を生ずるおそれがあります。
これはかなりぼかした言い方ですが、要は「払い込んだお金よりも、受け取るお金が少ない“元本割れ”と言われる状況に陥る可能性がある商品である」という意味です。
しかし、契約時に、商品の危険性の説明が不十分であり、契約した人が納得していないからこそ、苦情の件数が増えているのです。
「外貨建て保険」は売れている
生命保険協会では、「外貨建て保険/年金に対する苦情の発生率」も公開しています。
これは、苦情件数を、外貨建て保険の契約件数で割ったものです。
これを見ると、2018年度の苦情の発生率は「0.09%」で、2014年度の「0.12%」から下がりました。
しかし、喜んではいられません。
苦情の件数が2倍に増えていることを思い出してください。
つまり、「外貨建て保険」が、ものすごい勢いで売れているので、苦情の発生率が下がっても、苦情は増え続けているのです。
(出典 @manechiotoko)ボントレ
@manechiotoko外貨建て保険急ブレーキ 1~3月の銀行窓販4割減:日本経済新聞 https://t.co/vHiWjKrAsN
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@M52925429外貨建て保険急ブレーキ 窓販、1~3月4割減:日本経済新聞米ドルや豪ドルでも色々な苦情出てる売り手も買い手も責任あるよね金利低いからといって新興国通貨建保険出ませんように https://t.co/l6rim9MPLN
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@moneyshift2019資産形成手段が保険→投資信託を直接買うに変わっていくといいなぁ。外貨建て保険急ブレーキ 窓販、1~3月4割減:日本経済新聞 https://t.co/UZqMVGCrDF
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@dyiqbd外貨建て保険急ブレーキ 1~3月の銀行窓販4割減:日本経済新聞https://t.co/mAP7E1aGztジジババの家に押しかけるか、なんとか来店誘致しないと無理だしなw
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@ystkmyst利回り的な話もそうだけど、対面で一回説明しなきゃいけないんだからコロナ禍では販売鈍るの当たり前だろうよ。外貨建て保険急ブレーキ 窓販、1~3月4割減:日本経済新聞https://t.co/76MP8fHWsL
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@piroshi_car外貨建て保険急ブレーキ 窓販、1~3月4割減: 日本経済新聞 https://t.co/1DfbV232Nf運用益が取れなくなったのと、苦情相談で金融庁から注意された上に販売手数料引下げがあった窓口側のモチベ低下のダブルパンチだと思う
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(出典 @asahi_kinyu)朝日新聞 金融取材チーム
@asahi_kinyu「想像とは違った銀行の現状をみた若手が離職するケースも多い。入行5年で3分の1も離職した地銀もあるという。ある地銀の若手行員は言う。『一番優秀だった同期が、まっさきにやめた』」(けいざい+)外貨建て保険:4 「融資よりも保険を… https://t.co/JUfd9xuboB
(出典 @asahi_kinyu)朝日新聞 金融取材チーム
@asahi_kinyu「『現場では、融資なんていいからとにかく保険を売れ、と言われています』。手数料が多い外貨建て保険や法人保険、投資信託などを経営者らに買ってもらう方が、銀行はもうかるのだ」(けいざい+)外貨建て保険:4 「融資よりも保険を売れ」… https://t.co/cjQeJVrv58
(出典 @NICE4611)札幌のファイナンシャルプランナーCFP金子賢司
@NICE4611コロナの影響で欧米がじゃんじゃん緩和しているため、利回りが低下し外貨建ての保険が販売停止になっている。もう加入している人も、案内された時の利回りとは異なりますので注意してくださいね。いたずらに解約するのではなく、長期的な視点で判断してください。
(出典 @hashi1003)hashi1003
@hashi1003外貨建て保険急ブレーキ 窓販、1~3月4割減:日本経済新聞 https://t.co/kMGIH3Xyou
(出典 @shiopii123)shiopi
@shiopii123新型コロナ:外貨建て保険急ブレーキ 1~3月の銀行窓販4割減 :日本経済新聞 https://t.co/SlT08MZvK7
(出典 @nyao_nyao0803)にゃお
@nyao_nyao0803「外貨建て保険は表面上の利回りは高いが、円高が進むと円ベースの元本が減るため苦情が多い商品でもある。」→これで苦情を言う人は買っちゃダメw外貨建て保険急ブレーキ 窓販、1~3月4割減:日本経済新聞 https://t.co/9EOM8a2ike
(出典 @Ohmagatoki)Ebosi Sato
@Ohmagatoki外貨建て保険って海外の国債利回りを利鞘にしてたんだ。知らなかった。外貨建て保険急ブレーキ 窓販、1~3月4割減:日本経済新聞https://t.co/PsYyEhPNUH
(出典 @urawanotami1)浦和の民
@urawanotami1もとから売っていいようなもんじゃなかったんだ。>外貨建て保険急ブレーキ 窓販、1~3月4割減:日本経済新聞https://t.co/XnTSDtkxPp
(出典 @TOPGUN311)とっぷがん
@TOPGUN311こんな毎日毎日貯金の事考えんのきつ好きなようにつかえんの何のために稼いでるんかわからんな金利何%なんか知らんけど普通に返して外貨建てとか保険入ったほうがよさそう https://t.co/1HYzNuWOdC
(出典 @xoxo06301990)まちゃこ
@xoxo06301990シーレーンて初めて知ったぞなんやこれドル持つより円の方がいいってこと?娘の学資保険外貨建てや🙄
(出典 @nowtice_news2)ナウティスニュース【公式】
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(出典 @MDtmizuno3)Tomoyuki Mizuno
@MDtmizuno3新型コロナ:外貨建て保険急ブレーキ 1~3月の銀行窓販4割減 手数料収入に打撃も: 日本経済新聞 https://t.co/SeLjPGyMCC
(出典 @Dull_tone)∠+|=⊿
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(出典 @misozicompass)脱サラ妄想トレーダー
@misozicompass@arrow_____arrow 月々7千円、掛け捨てだけなら高い方かもしれません^^正直、将来ご家族をお持ちになる可能性があるのであれば、その時に収入保障的な保険(住宅ローン+団信も今すごい良い商品も沢山)を検討しても間に合い… https://t.co/zYwBuCgq2e
(出典 @trhkdesu)しゆ
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