人生のトリセツ

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    カテゴリ: 住宅ローン


    『住宅ローン金利、地域差大きく 利息で数百万円の差に』について画像をまとめてみた



    (出典 www.logrenove.jp)

    金融緩和の影響で変動型の住宅ローン金利は歴史的な低水準だ。ただ、利用実態には大きな地域差がある。変動型ローンの利用率は首都圏が7割にのぼる一方、四国では2割弱にとどまる。各地で金利差が開き、同額の借り入れでも利息負担が数百万円も異なる場合がある。金利の高低は住宅価格と関係が深く、都市と地方の住宅市場の格差も浮き彫りにしている。

    住宅ローンは一般的に、返済中に金利を見直す変動型と、金利が一定期間も...



    『年収700万円で「5000万円」の家を買っても大丈夫? 返済額を試算してみた』について画像をまとめてみた


    40代の平均給与は600万円前後

    国税庁が公表している「令和3年分 民間給与実態統計調査」(図表1)によると、40歳代男性の平均給与は600万円前後となっており、30歳代で500万円前後です。共働きであれば、ここに妻の年収がさらに追加されるため、扶養内のパートであっても世帯年収は700万円程度にはなるでしょう。
     
    図表1
     

     
    国税庁 令和3年分 民間給与実態統計調査
     

    フラット35は年収400万円以上600万円未満の利用が最も多い

    住宅金融支援機構が公表している「2021年度フラット35利用者調査」(図表2)によると、2021年度にフラット35を利用した人の40.1%が年収400万円以上600万円未満の世帯となっています。つまり一般的には、世帯年収700万円あれば十分にマイホームを購入できることが分かります。
     
    図表2
     

     
    住宅金融支援機構 2021年度 フラット35利用者調査

    世帯年収700万円で住宅ローン5000万円大丈夫?

    それでは、世帯年収700万円で住宅ローンを5000万円組んでも大丈夫なのかについて見ていきましょう。
     
    住宅ローンが大丈夫かそうでないかは、年収だけで判断することはできません。同じ年収700万円の世帯であっても、住宅ローン以外の借金返済があるかないかによって、返済能力が全く変わってくるからです。
     
    例えば、1人目の子どもが生まれたばかりの世帯と、子どもが3人おり長子は大学生で教育ローンを組んでいる世帯とでは、住宅ローンへあてられる金額は月数万円どころではなく異なるでしょう。そこで住宅ローンを判断する際には、年収倍率と返済比率を見ます。
     

    年収倍率と返済比率とは

    「年収倍率」とは年収の何倍の住宅ローンを組んでいるかを示す数値で、無理なく返済できるのは5~7倍といわれています。年収700万円であれば、3500~4900万円ということになるため、年収倍率の観点からであれば5000万円は「ほぼ安全圏」であるといえるでしょう。
     
    次に「返済比率」とは、年収のうち住宅ローン返済額が占める割合のことをいいます。上で同じ年収700万円であっても、世帯によって住宅ローン返済へあてられる金額は異なることを解説しましたが、そこを判断できるのは返済比率です。
     
    よって、銀行が住宅ローンを審査するときは、年収倍率より返済比率を重視しています。返済比率の一般的な目安は25~35%といわれていることから、年収700万円であれば年間175~245万円の返済ができる計算になります。

    住宅ローン5000万円の返済額

    住宅ローン5000万円を以下の条件で組んだ場合の返済額を計算し、年収700万円での返済比率を見てみましょう。
     

    ●全期間固定金利:1.760%(2023年4月時点での最頻金利)
    ●借り入れ期間:35年

     
    住宅保証機構株式会社の住宅ローンシミュレーションを利用した計算では、1ヶ月の返済額は15万9539円、年間にすると191万4468円となりました。この場合の返済比率(住宅ローン以外の借り入れがない場合)は約27%で安全圏です。世帯年収700万円で住宅ローン5000万円はじゅうぶん可能であるといえるでしょう。
     

    世帯年収700万円を35年間維持できるのか

    計算上は、世帯年収700万円であれば5000万円の住宅ローンを組んでも大丈夫という結論になりました。しかし、住宅ローンの返済期間は長期にわたることを忘れてはいけません。根本的な問題として、年収700万円が35年間維持できる保証はありません。もし500万円になったとしたら、返済比率は一気に約38%に跳ね上がるのです。
     
    また、子どもが小さいうちはお金があまりかからないため、住宅ローン返済は楽にできるかもしれませんが、大きくなるにつれて生活費や教育費の負担は大きくなります。住宅ローン以外の必要経費も大きくなっていくことにも注意しましょう。




    『年収900万円なのに「家計が火の車に…!」40代の夫婦をいきなり襲った「住宅ローン返済地獄」のヤバい背景』についてTwitterの反応


    年収900万円なのに「家計が火の車に…!」40代の夫婦をいきなり襲った「住宅ローン返済地獄」のヤバい背景
     長引いたコロナ禍が各家庭に与える影響は、計り知れないものがあります。その影響が、ついに各所で火を噴いています。特に苦しんでいる人が多いのが「住宅ロ…
    (出典:現代ビジネス)


    返済額を見直そうにも打つ手なし
    しかし、コロナ禍により夫婦ともに長期間にわたり収入が減少してしまった場合は、住宅ローンの返済計画の根底が崩れてしまいます。  住宅ローンの借り換えによって返済額を見直そうにもメリットがありません。メリットのある借り換えの目安は、「1.残債1000万円以上」「2.返済期間10年以上」「3.借り換え前後の金利差が1%以上」の要件を満たす必要があります。  そのため、すでに低金利状態で住宅ローンを利用している場合は返済負担の軽減を見込めないこともあります。

    返済額を見直せないなら家計支出を見直す

    支出額軽減のためにこんな工夫の仕方も

    リバランスだけでは乗り切れない際の対応策は?
    今回のご世帯は家計のリバランスでピンチを乗り切ることができましたが、それだけでは返済継続が困難なケースもあります。  たとえば倒産や失業などで収入が著しく減少してしまった場合など、家計のリバランスだけでは住宅ローンの返済継続ができない可能性が高いです。こうした場合はどういった督促が行われ、どのように対応すべきなのでしょうか。  住宅ローンの返済を滞納した場合、まず返済を促す催告が行われます。引き続き滞納が続いてしまうと、住宅ローンの優遇金利と期限の利益が失われ利率が上がったうえ、住宅ローンの残債の一括返済を求められます。これに応じられなければ金融機関から抵当権が行使されます。  基本的に住宅ローンを契約する際、マイホームには金融機関の抵当権が設定されています。抵当権は行使されるまで所有者がマイホームを独占的に利用することができますが、滞納などで抵当権を行使されてしまうとマイホームは競売にかけられてしまいます。  競売で住宅ローンの残債を上回る金額で売却できれば余剰金を受け取ることができますが、残債に達しなかった場合は不足額の返済を継続することになります。  しかし競売では相場価格よりも売却額が低くなる傾向があり、また転居に伴う費用も発生するため、家計を維持することがますます困難となってしまい、最終的に自己破産や任意整理といった事態に陥ってしまい、今後の生活に大きなリスクを抱えてしまいます。  家計収支のリバランスが見込めず、住宅ローンの滞納が避けられない事態となったら、その時点で金融機関に相談して返済計画の見直しを進めるようにしましょう。  例えば競売ではなく、任意売却を行うことができれば、相場価格での売却が期待できるため競売よりも以後の返済計画にも余裕が生まれる可能性があります。
    新型コロナウイルス感染症は、2022年5月に季節性インフルエンザと同等の感染症5類に移行することになりました。  これによりコロナ関連の補助金・助成金が終了となるほか、事業者向けに利息・担保なしでの緊急融資であるゼロゼロ融資の返済も始まります。  コロナマイナス経済からの回復は円安によるインバウンド期待という側面はあるものの、輸入品などの価格高騰や燃料費の値上げによるコスト高といったデメリットもあり、事業環境は厳しくなるものと予想されます。  このため、現在は住宅ローンの返済が継続できている方でも、今後の賃金や物価動向・就労条件によっては支払い困難に陥る恐れがあります。  収入・支出の状況は年齢や経済環境によって変化していきます。住宅ローンは返済期間が長く、削減が難しい固定的な支出のため、収入が減少してしまうと返済負担が重くのしかかります。  住宅ローンを利用する際は返済計画に余裕を持たせることも重要ですが、家計収支の健全性に早期に気がつけるように日頃から管理しましょう。普段から家計簿をつけるようにして支出の増加を抑えたり、資金管理がしやすいようクレジットカードから現金利用に変えていくことをおすすめします。




    ふっけん(´・ω・)っ🍊🍲📺💻
    @fukken_z

    見栄はって、ケチることもできんかったらそうなるわな(*・∀・)・・・年収900万円なのに「家計が火の車に…!」40代の夫婦をいきなり襲った「住宅ローン返済地獄」のヤバい背景https://t.co/KFf8JsEYUQ

    2023-04-05 20:17:48

    (出典 @fukken_z)

    かこうとん🍭🛼
    @konan2bro

    うちは私の年収の4倍以内のうさぎ小屋だからいいけどペアローンとか団信のメリットも半減やん。年収900万円なのに「家計が火の車に…!」40代の夫婦をいきなり襲った「住宅ローン返済地獄」のヤバい背景(現代ビジネス) https://t.co/sRewbrX1ee

    2023-04-05 19:28:40

    (出典 @konan2bro)

    ray2020(C) #改憲派全員落選運動 #STOPインボイス
    @ray202019

    年収900万円でも可処分所得は半分程度😰暮らしづらい国になりました原因は自己責任ではなく自公政権の悪政選挙でNOを突き付けよう#自民党・公明党全員落選運動年収900万円なのに「家計が火の車に…!」40代の夫婦をいきな… https://t.co/Pv0uaCzfVP

    2023-04-05 17:51:52

    (出典 @ray202019)

    二拠点生活@東京+(函館-札幌-福岡)
    @yokenwokikouka

    max借りられる7割ぐらいに抑えておかないとね年収900万円なのに「家計が火の車に…!」40代の夫婦をいきなり襲った「住宅ローン返済地獄」のヤバい背景(現代ビジネス)#Yahooニュースhttps://t.co/CqEfsYxtqV

    2023-04-05 17:14:56

    (出典 @yokenwokikouka)

    原田不動産 ハラダフドウサン
    @uJGd4RJhpRyepO1

    年収900万円なのに「家計が火の車に…!」40代の夫婦をいきなり襲った「住宅ローン返済地獄」のヤバい背景(現代ビジネス)#Yahooニュースhttps://t.co/iMRj2lY5Rh

    2023-04-05 15:40:47

    (出典 @uJGd4RJhpRyepO1)

    リニュースジャパン 公式 🇺🇦ウクライナ応援
    @ReNewsJapan

    年収900万円なのに「家計が火の車に…!」40代の夫婦をいきなり襲った「住宅ローン返済地獄」のヤバい背景(現代ビジネス)#Yahooニュースhttps://t.co/EQ2OebhrHg

    2023-04-05 15:34:22

    (出典 @ReNewsJapan)



    子育て家庭に朗報!住宅ローン「フラット35」金利が下がる見通し


    フラット35( - さんじゅうご)は、住宅金融支援機構および前身の住宅金融公庫の証券化支援事業をもとに、取り扱い先の民間金融機関と共同で提供する長期固定金利の住宅ローン商品の名称である。 かつての住宅金融公庫による「一般住宅融資」(いわゆる公庫融資)は財政投融資制度からの資金を基に住宅購入者へ融資し…
    13キロバイト (2,196 語) - 2020年12月17日 (木) 09:07


    住宅ローン「フラット35」の金利が下がるということは、住宅を買う人にとってはとても嬉しいニュースです。政府が支援することで、住宅購入に前向きに取り組める方が増えることを願います。

    政府は子育て世帯に対し、住宅金融支援機構の住宅ローン「フラット35」の金利を引き下げる優遇策を設ける方向で調整に入った。月内にまとめる少子化対策のたたき台に盛り込む見通しだ。公営住宅などへの優先的な入居も明記する方針。若い世代の住宅取得や生活にかかる負担を軽減し、安心して子育てができる環境づくりを進める。

    フラット35は新築や中古の住宅を買う人が35年以内の長期で上限8000万円...


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    モゲチェック塩澤|住宅ローンアナリスト|皆さんが気になる疑問にズバリ答えます💁
    @takashishiozawa

    そうきましたか!子育て支援、住宅ローン「フラット35」金利下げ検討 政府 - 日本経済新聞 https://t.co/ujuPLEPbZc

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    KU
    @3eF0gtEfLWKWt9x

    子育て支援、住宅ローン「フラット35」金利下げ検討 政府 - 日本経済新聞 https://t.co/oRWL3pN0ry

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    ひどい差別やね。趣味で子育てしている奴らの金利を子なしや独身者に上乗せするってことだよね。ふざけんじゃねーよ。子育て支援、住宅ローン「フラット35」金利下げ検討 政府 - 日本経済新聞 https://t.co/8ajvUNzprS

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    『夢のマイホームを失った・・・コロナ禍で急増!住宅ローン破綻』についてTwitterの反応


    【ABC特集】夢のマイホームを失った・・・コロナ禍で急増!住宅ローン破綻
    …「ほんまコロナは憎たらしいですよね。コロナがほんまに人間やったらもう許さないですよね・・・うん」  長期の住宅ローンを組んでまで手に入れた“夢のマイ…
    (出典:ABCニュース)


    「ほんまコロナは憎たらしいですよね。コロナがほんまに人間やったらもう許さないですよね・・・うん」  長期の住宅ローンを組んでまで手に入れた“夢のマイホーム”。新型コロナの影響で収入が減り、ローンの返済が滞る世帯の相談が増加しています。 「売らなきゃいけないということに対しては、未練というか寂しさは感じますけどね」 “我が家”を明け渡す決断を迫られる家族、それぞれの事情に迫りました。

    KOI
    @KOIOKNET

    【ABC特集】夢のマイホームを失った・・・コロナ禍で急増!住宅ローン破綻(ABCニュース)#Yahooニュースhttps://t.co/i7frY3o96s

    2023-03-16 00:17:44

    (出典 @KOIOKNET)

    西いずみ
    @48ePOIyYjPTH63o

    【ABC特集】夢のマイホームを失った・・・コロナ禍で急増!住宅ローン破綻(ABCニュース)#Yahooニュースhttps://t.co/4BDwBkIveH

    2023-03-15 01:48:22

    (出典 @48ePOIyYjPTH63o)


    @sgmka

    【ABC特集】夢のマイホームを失った・・・コロナ禍で急増!住宅ローン破綻(ABCニュース)#Yahooニュースhttps://t.co/ULHFYVEutM

    2023-03-14 21:06:35

    (出典 @sgmka)

    描願シキ
    @kakunesiki

    【ABC特集】夢のマイホームを失った・・・コロナ禍で急増!住宅ローン破綻(ABCニュース)#Yahooニュースhttps://t.co/dAi1N3Wecv

    2023-03-14 19:32:17

    (出典 @kakunesiki)

    ミャ王
    @araie02

    【ABC特集】夢のマイホームを失った・・・コロナ禍で急増!住宅ローン破綻(ABCニュース)#Yahooニュース https://t.co/yyuSF4gkD9

    2023-03-14 19:12:12

    (出典 @araie02)

    小倉唯(おぐらゆい)ちゃんさん推し
    @WatenShindou

    【ABC特集】夢のマイホームを失った・・・コロナ禍で急増!住宅ローン破綻(ABCニュース)#Yahooニュースhttps://t.co/poEnGll0tn

    2023-03-14 18:48:31

    (出典 @WatenShindou)

    もぐんぷ😈
    @msiw0813

    ピーク時には年商10億円の会社を経営していて、3500万円の住宅ローンが払えなくなるってどんな経営してたんや…😂笑さすがに年収1千万はあったと思うし、数年で返しとけよ。笑【ABC特集】夢のマイホームを失った・・・コロナ禍で… https://t.co/msImyA3iJY

    2023-03-14 18:41:45

    (出典 @msiw0813)

    豚🧚‍♀️
    @shinodayuh

    家を失う時の精神的ダメージって大きいから、保守的な返済計画をおすすめします。ABC特集】夢のマイホームを失った・・・コロナ禍で急増!住宅ローン破綻(ABCニュース)#Yahooニュースhttps://t.co/7JAVl5pdZU

    2023-03-14 18:25:57

    (出典 @shinodayuh)

    チワワ 🐶🐶💉💉💉💉💉(5回目コロナワクチン接種完了)
    @fuku_chihuahua

    夢のマイホームと煽られて30年返済など悪夢の始まり。【ABC特集】夢のマイホームを失った・・・コロナ禍で急増!住宅ローン破綻(ABCニュース)#Yahooニュースhttps://t.co/uvx53FjhGc

    2023-03-14 18:16:20

    (出典 @fuku_chihuahua)

    バター餅
    @milktea0004

    夢のマイホームを失った・・・コロナ禍で急増!住宅ローン破綻https://t.co/2QZJzK7uKV #ローン破綻

    2023-03-14 17:40:22

    (出典 @milktea0004)


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