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    カテゴリ: 資産形成


    『年収1000万円なのに「貯蓄ゼロ」は約1割…「高所得貧乏」に陥る理由2つ』について画像をまとめてみた


    年収1000万円なのに「貯蓄ゼロ」は約1割…「高所得貧乏」に陥る理由2つ
    …GWももう終わり。長期休暇を楽しんだ一方で、けっこうお金を使ってしまったというご家庭もあるのではないでしょうか。 一般的に収入が高ければ貯蓄も多く保…
    (出典:LIMO)








    (出典 president.ismcdn.jp)

    年収1000万円以上の「高所得貧乏」の割合とは

    年収1000万円で高所得貧乏に陥る理由2つ


    高所得貧乏にならないために

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    (出典 money-knowhow.com)


    何も考えずに金融機関に預けていたら増えない

    金融機関のホームページをみると、普通預金や定期預金で預ける場合の預金金利が載っています。現在の大手銀行の金利は、普通預金金利0.001%、定期預金金利0.002%(スーパー定期1年)です。

    100万円を預けても、1年間で定期預金は20円、普通預金は10円しか増えません(税引前)。しかも受け取る利息には復興特別所得税まで含めて20.315%の税金がかかります。

    ある銀行のホームページでは「お金をためる・増やす」欄に預金が載っているので、「貯まらないし、増えないでしょ!」と思わず一人突っ込みしてしまいました。実際この超低金利では、金融機関に定期預金や普通預金で預けていても、スズメの涙ほどしかお金を増やすことはできません。積み立てていけば貯めることはできますが、手間等を考えるとタンス預金の方がよいかもしれません。何も考えずにボーっと預けているだけでは増えないので、目的に合った預け先(運用先)や手段を考える必要があります。
     

    預金できる金融機関は数えきれないほどある!

    預金ができるのは大手銀行だけではありません。日本には預金できる金融機関が数えきれないほどあります。下記は金融庁のホームページに載っている「免許・許可・登録等を受けている業者一覧」のうち、預金取扱等金融機関の数です。銀行持株会社等は除いています。
     
    • 都市・信託・その他銀行……34行
    • 外国銀行……56行
    • 地方銀行……62行
    • 第二地方銀行……37行
    • 信用金庫……254金庫
    • 労働金庫……13金庫
    • 信用組合……145組合
    ※銀行は令和3年4月5日時点(埼玉りそな銀行を含む)、外国銀行は令和3年11月22日時点、地方銀行は令和3年5月1日時点、第二地方銀行は令和2年1月1日時点、信用金庫は令和3年2月3日時点、労働金庫は平成27年7月1日時点、信用組合は令和3年3月18日時点

    合計すると601にもなります。外国銀行は預金できない場合も多いですが、外国銀行を除いたとしても545あります。この他に、全国にあるJA(農協)でも預金はでき、預け先を選ぶのに悩んでしまう人も多いのではないでしょうか。
     

    定期預金はどこも同じだと思っていたら大間違い!

    護送船団の時代はとうの昔に終わっており、今は金融機関によって預金金利が違います。100万円を1年預ける場合でも、0.01%で預けたら100円(税引前)の利息が0.25%で預けたら2500円(税引前)です。金利で庶民を応援してくれる素晴らしい金融機関がないか、預入期間1年で100万円を預けた場合の金利を確認してみたところ、気になる金利を用意している金融機関がいくつか見つかりました。金利は税引き前です。まずは銀行から紹介します。
     

    auじぶん銀行の円定期預金キャンペーンで受け取れる4000円は、価値としては100万円を金利0.5%で1年間預けた場合の利息に近いので、利息とキャンペーンを合わせれば非常に魅力的ではないでしょうか。

    以前、清水銀行の清水エスパルス応援定期預金を取り上げました。預金金利は「金利0.10%+清水エスパルスが2021明治安田生命J1リーグのホームゲーム(全19試合)で勝つごとに0.01%上乗せて最高0.29%」となっていて、魅力ある預金金利を期待できました。2021年のシーズンが終了し預金金利が確定しています。金利0.10%+0.05%(19試合中5勝)=0.15%でした。来シーズンに期待しましょう!
     

    信用金庫別の注目預金金利

    次に魅力的な金利を用意している信用金庫をご紹介します。
     
    城南信用金庫の節電プレミアム預金は金利1.00%なので、1年預けたら利息は1万円(税引前)にもなります。条件に省電力(ソーラーパネル設置・蓄電池購入・自家発電機購入・LED照明へ切替)に関する10万円以上の設備投資があるので、全員が対象とはいきませんが、魅力的な金利ではあります。
     

    信用組合の注目預金金利

    最後に信用組合についても紹介します。
     
    • 朝銀西信用組合……【シニア定期預金悠悠】(預入金額10万~1000万円以下)金利0.80%、満75歳以上の組合員で当組合での公的年金受取者等/【スマイル21】(預入金額100万円以上)金利0.50%、組合員
    • 信用組合広島商銀……【年金定期預金】(預入金額10万~500万円以下)金利0.60%、店舗に来店の組合員で当組合での公的年金受取者等/【ショーギン福祉定期】(預入金額10万~500万円以下)金利0.55%、組合員で当組合での年金・手当等受取者
    • ウリ信用組合……【悠ライフIV】(預入金額10万~1000万円以下)金利0.55%、満60歳以上の組合員で当組合での公的年金受取者等
    • イオ信用組合……【ねんきん定期福寿II金利0.55%、組合員で当組合での公的年金受取者
    • ミレ信用組合……【長寿】(預入金額10万~1000万円以下)金利0.545%、満60歳以上の組合員(出資金1万円以上)で年金受取実績あり/【IB定期預金ミレッチ金利0.500%、インターネットバンキング専用
    • 横浜幸銀信用組合……【年金定期預金】(預入金額10万~500万円)金利0.50%、組合員で当組合での公的年金受取者/【相続定期預金】(預入金額100万円以上)金利0.50%、組合員で相続による取得資金限定/【子育て支援定期預金】(預入金額10万~1000万円以下)金利0.40%、組合員で扶養している20歳未満の子どもの保護者限定  
     
    横浜幸銀信用組合のホームページに預金シミュレーションがあり、利息がいくら付くか簡単に計算できるので、金利の違いによる利息の差を確認してみるとよいです。

    ※銀行、信用組合、信用金庫の定期預金は預金保険の対象であり、同保険の範囲内(1金融機関ごとに合算して、預金者1人あたり元本1000万円までと破綻日までの利息等)で保護されています.
    ここに取り上げた定期預金は、誰でも加入できるのもあれば、加入要件(組合員限定や公的年金受取者限定等)があるものもあります。個々の金融機関に対する好き嫌いもあるでしょう。全ての金機機関を調べたわけではないので、さらに探していけば、より魅力的な預金金利がきっと見つかります。

    歴史的な超低金利時代が続いていますが、そのような状況下でも諦めずに少しでも資産を増やせるよう、今できることをコツコツと積み重ねていきましょう! 

    ※金利は2021年12月10日時点、金利は1年もの

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    『年収700万円で「5000万円」の家を買っても大丈夫? 返済額を試算してみた』について画像をまとめてみた


    40代の平均給与は600万円前後

    国税庁が公表している「令和3年分 民間給与実態統計調査」(図表1)によると、40歳代男性の平均給与は600万円前後となっており、30歳代で500万円前後です。共働きであれば、ここに妻の年収がさらに追加されるため、扶養内のパートであっても世帯年収は700万円程度にはなるでしょう。
     
    図表1
     

     
    国税庁 令和3年分 民間給与実態統計調査
     

    フラット35は年収400万円以上600万円未満の利用が最も多い

    住宅金融支援機構が公表している「2021年度フラット35利用者調査」(図表2)によると、2021年度にフラット35を利用した人の40.1%が年収400万円以上600万円未満の世帯となっています。つまり一般的には、世帯年収700万円あれば十分にマイホームを購入できることが分かります。
     
    図表2
     

     
    住宅金融支援機構 2021年度 フラット35利用者調査

    世帯年収700万円で住宅ローン5000万円大丈夫?

    それでは、世帯年収700万円で住宅ローンを5000万円組んでも大丈夫なのかについて見ていきましょう。
     
    住宅ローンが大丈夫かそうでないかは、年収だけで判断することはできません。同じ年収700万円の世帯であっても、住宅ローン以外の借金返済があるかないかによって、返済能力が全く変わってくるからです。
     
    例えば、1人目の子どもが生まれたばかりの世帯と、子どもが3人おり長子は大学生で教育ローンを組んでいる世帯とでは、住宅ローンへあてられる金額は月数万円どころではなく異なるでしょう。そこで住宅ローンを判断する際には、年収倍率と返済比率を見ます。
     

    年収倍率と返済比率とは

    「年収倍率」とは年収の何倍の住宅ローンを組んでいるかを示す数値で、無理なく返済できるのは5~7倍といわれています。年収700万円であれば、3500~4900万円ということになるため、年収倍率の観点からであれば5000万円は「ほぼ安全圏」であるといえるでしょう。
     
    次に「返済比率」とは、年収のうち住宅ローン返済額が占める割合のことをいいます。上で同じ年収700万円であっても、世帯によって住宅ローン返済へあてられる金額は異なることを解説しましたが、そこを判断できるのは返済比率です。
     
    よって、銀行が住宅ローンを審査するときは、年収倍率より返済比率を重視しています。返済比率の一般的な目安は25~35%といわれていることから、年収700万円であれば年間175~245万円の返済ができる計算になります。

    住宅ローン5000万円の返済額

    住宅ローン5000万円を以下の条件で組んだ場合の返済額を計算し、年収700万円での返済比率を見てみましょう。
     

    ●全期間固定金利:1.760%(2023年4月時点での最頻金利)
    ●借り入れ期間:35年

     
    住宅保証機構株式会社の住宅ローンシミュレーションを利用した計算では、1ヶ月の返済額は15万9539円、年間にすると191万4468円となりました。この場合の返済比率(住宅ローン以外の借り入れがない場合)は約27%で安全圏です。世帯年収700万円で住宅ローン5000万円はじゅうぶん可能であるといえるでしょう。
     

    世帯年収700万円を35年間維持できるのか

    計算上は、世帯年収700万円であれば5000万円の住宅ローンを組んでも大丈夫という結論になりました。しかし、住宅ローンの返済期間は長期にわたることを忘れてはいけません。根本的な問題として、年収700万円が35年間維持できる保証はありません。もし500万円になったとしたら、返済比率は一気に約38%に跳ね上がるのです。
     
    また、子どもが小さいうちはお金があまりかからないため、住宅ローン返済は楽にできるかもしれませんが、大きくなるにつれて生活費や教育費の負担は大きくなります。住宅ローン以外の必要経費も大きくなっていくことにも注意しましょう。




    『「新NISAで老後資金を準備」は可能?試しに月額5万円を「3%・5%」で運用した場合をシミュレーション』について画像をまとめてみた


    「新NISAで老後資金を準備」は可能?試しに月額5万円を「3%・5%」で運用した場合をシミュレーション
    …2024年からスタートする新NISA。現行NISAは期間に限定がある制度であったのに対し、新NISAでは制度が恒久化されることが決定しています。 よ…
    (出典:LIMO)


    少額投資非課税制度 (ジュニアNISAからのリダイレクト)
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    32キロバイト (4,719 語) - 2023年4月19日 (水) 09:24



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    …郵政民営化前の2007年9月以前に預けた、「定期」「定額」などの郵便貯金。満期をすぎて放置し続けると、その権利が消滅します。  SNSから:「100…
    (出典:テレビ朝日系(ANN))

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